Za celý letošní rok už se pravděpodobně přehoupl objem sjednaných hypoték přes magických 200 miliard korun. Čísla za listopad sice ještě nejsou sečtena, ale na konci října bylo číslo 197,5 miliardy. Českem zmítá koronavirová krize a mnoho lidí může mít obavu, zda je vhodné si brát nyní hypotéku, když mohou přijít o práci. Přesto to vypadá, že letošek bude rekordní.
„Doba vhodná pro získání hypotéky je z pohledu úrokových sazeb. Jsou na hranici dvou procent. Sazby hypoték klesají, avšak proti tomu jdou ceny nemovitostí, které jsou naopak na svých nejvyšších hodnotách,“ říká Jiří Sýkora, hypoteční specialista z Fincentrum & Swiss Life Select.
Pokud klient potřebuje nové bydlení řešit, doporučuje nečekat také analytička Partners Lucie Drásalová. „Poslední rok nám ukázal, že predikce můžou být všelijaké, ale realita pak úplně jiná. Nikdo neví, jak bude vypadat příští rok. Sazby jsou momentálně extrémně nízko, reálná je i hypotéka se sazbami 1,69 procenta bez pojištění. Růst nečekám, určitě ne rapidní,“ myslí si Drásalová.
Pozor na profesi a příjmy
Zájemci o hypotéku se musí připravit na mnohem přísnější hodnocení bonity. Pro získání hypotéky je důležitá nejen výše příjmu, ale i vykonávaná profese. „Nejčastějším důvodem zamítnutí hypotéky je koronavirová situace, zejména její dopad na příjmy, které banky posuzují přísně. Vymezeny jsou rovněž typy povolání, u nichž příjmy banky nechtějí uznat vůbec nebo je započítávají jen do určité výše, což komplikuje výpočet bonity, která nemusí dostačovat. Druhým důvodem zamítnutí žádosti je negativní platební historie,“ prohlašuje Veronika Hegrová z on-line sjednávače hypoték hyponamiru.cz.
Česká národní banka již na jaře veškeré důležité parametry doporučila bankám zmírnit nebo zrušit. „Většina bank parametry opravdu uvolnila. Co banky zkoumají přísněji, tak to je opravdu příjem. Především u podnikatelů a zaměstnanců z rizikových sektorů, jako jsou gastronomie, umění, cestovní ruch,“ doplňuje Drásalová.
Pojistit se a mít rezervu
Pokud má někdo obavu, že by přišel o příjem a nemohl nějaký čas hypotéku splácet, doporučují odborníci sjednat si pojištění. „Ideálním řešením je pojištění schopnosti splácet, které si můžete sjednat k půjčkám, hypotékám, i dalším dlouhodobým úvěrům, například na auto. V případě, že ztratíte zaměstnání nebo budete v dlouhodobé pracovní neschopnosti, splátku úvěru za vás bude až po dobu jednoho roku platit pojišťovna,“ vysvětluje Martin Steiner, obchodní ředitel BNP Paribas Cardif Pojišťovny.
Specialistka pojištění ve Fincentrum & Swiss Life Select Věra Švecová ale varuje, že tento typ pojištění může být zrádný. „Byť je o něj v případě hypotečních úvěrů velká poptávka a klienti mají pocit, že dosáhnou na plnění vždy, kdyby z jakéhokoli důvodu o zaměstnání přišli, je realita bohužel jinde. Jedním z nejčastějších důvodů rozvázání pracovního poměru v Česku je dohodou, což je prakticky vždy z pojistného krytí vyloučeno,“ upozorňuje Švecová a objasňuje, že ke ztrátě zaměstnání musí dojít třeba z důvodu zrušení zaměstnavatele či pracovního místa. Výpadek příjmů doporučuje pokrýt v samostatné životní pojistce.
Možnosti pojištění jsou různé. „Nabízíme klientům možnost pojištění pravidelných výdajů. To znamená, že si klient sám zvolí, jakou výši pojistného by v případě dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání chtěl měsíčně dostávat, a podle toho se vypočítá pojistné,“ nabízí mluvčí Air Bank Jana Pokorná.
S případnou ztrátou zaměstnání a výpadkem pravidelného příjmu se ale vyplatí počítat dopředu. „Na spořicím účtu si udržujte finanční rezervu, která vám minimálně po dobu šesti měsíců pokryje pravidelné splátky hypotéky, pojištění a další nezbytné měsíční výdaje,“ radí Hegrová.
