Co všechno jste v přehledu porovnávali?
Zaměřili jsme se hlavně na náklady, které klienti za půjčku zaplatí, transparentnost nabídky nebo klientskou vstřícnost. Výsledky jsme shrnuli do Indexu odpovědného úvěrování.
V čem se situace na trhu těchto půjček zlepšila?
Řada společností už neúčtuje sankce, i když to zákon umožňuje. Přibylo těch, kteří mají na svých stránkách srozumitelné úvěrové kalkulačky. Takřka všichni už nabízejí obchodní podmínky. Především sítem České národní banky propadly doslova tisíce malých i velkých firem, které neměly šanci splnit podmínky pro udělení licence.
Na co by si naopak lidé měli dát pozor?
Stále se objevují společnosti, které po vás chtějí kontakt, že se vám někdo ozve a vše domluvíte po telefonu. Není to protiprávní, ale do telefonu na vás někdo chrlí rychlé informace a vy nemáte možnost si to pořádně promyslet.
Velké banky mají dobré ceny, ale dlouhé smluvní podmínky.
Příliš rozsáhlou smluvní dokumentaci jsme hodnotili jako nevstřícnost. U bank jde o to, že mají obvykle tyto smlouvy pro všechny své produkty, nejen spotřebitelské úvěry. Člověk v nich musí hledat podmínky právě pro svůj produkt, ale není v lidských silách přečíst padesát stránek odborného textu. Některé společnosti si ale daly práci, zkrátily to, sloučily třeba smlouvu a obchodní podmínky do jednoho kratšího dokumentu.
Kolik jste jich pročetl? Narazil jste na chytáky?
Odhaduji, že jsem prostudoval kolem šestnácti set stran. Na vyložené pasti jsem nenarazil, ale některá ustanovení považujeme za podivná.
Například?
Že jste povinen po přestěhování nebo změně čísla telefonu tyto změny nahlásit do pěti dnů. Rozumím, že na vás chce mít věřitel spojení, ale nerozumím tomu, že je to někdy sankcionováno vysokými pokutami. Někdy se jedná o tisíce až desetitisíce korun. Šance, že na podobnou podmínku uvedenou ve smlouvě zapomenete, je velká.
V přehledu jsou na chvostu společnosti, u nichž přeplatíme úvěr mnohonásobně? Jak je to možné?
To je případ jednoho revolvingového úvěru. Jedná se o dvacet procent měsíčně, což v součtu dělá dvě stě čtyřicet procent ročně. V kalkulačce se ale píše o těch dvaceti procentech za měsíc, dvěma sty čtyřiceti procenty se nikdo chlubit nebude. Jenže ne každý si to při zkoumání uvědomí.
Pořád se ale objevuje vymáhání promlčené pohledávky.
Ano, stále to trvá. Také v tomto případě se nejedná o nezákonný postup. Pokud si firma nebo banka vzpomenou, že jim dlužíte něco, co už je promlčené, a začne se s vámi soudit, má na to právo. Pokud u soudu neřeknete, že je věc promlčená, máte smůlu. Řada lidí to neví a námitku nevznese.
Jakých chyb se lidé nejčastěji dopouštějí?
Podívejte, člověk, kterému hrozí například vystěhování z bytu, je v časové tísni. Devadesát pět procent své pozornosti věnuje tomu, aby mu někdo půjčil peníze. Banky ho odmítnou, zoufale shání někoho, kdo mu vyhoví. Jsou natolik mentálně vyčerpaní, že nemají kapacitu na porovnávání úroků, RPSN a dalších podmínek.
Na co si lidé půjčují?
Převažují ti, kteří si půjčují na splácení předešlých půjček. Vytloukají klín klínem, jen si kupují čas. Jedna důchodkyně si půjčila sedmdesát tisíc korun. Když zjistila, že i malá měsíční splátka je nad její síly, vzala si postupně další tři půjčky na splácení splátek. Zarážející ovšem je, že všechny dluhy si vzala u stejné společnosti, která se chlubí odpovědným přístupem. Museli přece vidět, že ta paní je jejich klientka, a pochopit, proč si půjčuje. Na tom nic odpovědného nevidím.
Dali jste hodnoceným bankám a společnostem zpětnou vazbu?
Každou jsme oslovili dopisem, oznámili jim celkový výsledek i slabé a silné stránky. Sešli jsme se s těmi, které dopadly dobře, i s těmi, které měly horší hodnocení. Dohadujeme se například o kodexu chování, který by byl nad rámec zákona o spotřebitelských půjčkách.V tom smyslu, že pokud budou dodržovat pravidla, budou vnímáni jako odpovědná firma a my to budeme veřejně prezentovat. Chci připomenout, že Člověk v tísni nejsou fanatici, kteří tvrdí, že každý úvěr je špatný. Ale je dobré to dělat odpovědně. Dáváme přednost pomalému tlaku na společnosti, aby se nadále zlepšovaly.
Můžete vyjmenovat subjekty, které měly špatné hodnocení?
Ty, které jsme v minulosti vyhodnotili jako problematické, už spotřebitelské úvěry nenabízejí, například pujckomat.cz nebo creditkasa.cz. Za problematické poskytovatele mikropůjček, tedy krátkých úvěrů s jednorázovým splácením, považujeme například CZ Mini Credit (malycredit.cz), Viva Credit, Orange Finance (soscredit.cz) nebo Cream Finance (Crediton.cz). Jejich půjčky jsou drahé a nedostatečně transparentní. U středně velkých půjček, kde máme výhrady k vysoké ceně, se jedná například o Ferratum, Profi Credit, OPR Finance, Centro Finance a P&P Loan.
Co byste jim vytkl?
Vysoký smluvní úrok, nemají na stránkách kalkulačku, některé se nedotazují na klientovu historii v renomovaných registrech dlužníků a nemají dostatečné informace o jejich bonitě.
A ti nejlepší?
V celkovém srovnání zvítězila Airbank, za ní skončily společnosti Zonky a COFIDIS nebo Home Credit.
Kdybyste měl lidem poradit, jaká dodržovat pravidla, která by byla nejdůležitější?
Když už peníze potřebujete, zvažte, jestli není možnost využít sociální systém jako pomoc v hmotné nouzi či sociální dávky. Vyžádá si to úsilí, ale nezatíží rozpočet. Také bych radil ptát se nejdřív u bank a velkých nebankovních společností, ty mají nižší ceny. Ujistěte se, že víte, jak vysoká bude měsíční splátka. Určitě se nenechte vtlačit do situace, kdy vás všichni odmítají a někdo vás donutí, abyste si vzal půjčku takzvaně na IČO. Protože to je pak podnikatelská půjčka a u ní platí tvrdší podmínky, které si věřitel může stanovit v podstatě libovolně.
A když už se dostanu do problémů?
Máte-li problémy se splácením, jděte raději hned do nejbližší dluhové poradny. Nikdy si neberte půjčku na splácení jiné půjčky.