Hypotéka jako úvěr bydlení
Hypoteční úvěr je dnes jednou z nejčastějších cest k vlastnímu bydlení. Rostou ceny pozemků i stavebních prací, kdo by jen tak na bydlení zvládl našetřit dřív, než se dostane do (před)důchodového věku? Díky hypotéce si svůj sen můžete splnit rychleji. Sice ji budete splácet, ale už v tom svém vysněném bydlení budete žít.
Hypotékou se rozumí dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti určené k bydlení, která je zapsaná v katastru nemovitostí a nachází se na území ČR. Většinou jde o financovanou nemovitost, není to ale pravidlem, klidně může jít i o jinou nemovitost.
Jak vybrat tu nejlepší hypotéku?
Než si ji vůbec začnete hledat, je dobré si uvědomit, že jde skutečně o dlouhodobý úvěr, který s největší pravděpodobností budete splácet po většinu svého produktivního života. Abyste po tu dobu těžili z těch nejlepších podmínek a měli nejvýhodnější půjčku, je třeba si pohlídat základní parametry a porovnat je v nabídkách jednotlivých bank.
Krok první: Kolik si potřebujete na bydlení půjčit?
Když začnete vybírat hypotéku, musíte vědět, kolik si vůbec potřebujete půjčit. Musíte mít také něco našetřen nebo dát do zástavy i jinou nemovitost, 100% hypotéky jsou již minulostí. Bez vlastních zdrojů se neobjedete, čím víc budete mít naspořeno, tím můžete získat výhodnější úrokovou sazbu.
Ani tak si ale nemůžete půjčit libovolnou částku, maximální výše hypotéky, kterou vám banka bude ochotna poskytnout, se odvíjí od vašich pravidelných příjmů, výdajů a LTV. Čím víc vám po splacení půjček a zaplacení nutných výdajů zbude, tím lépe.
Víte, že právě od toho, kolik vám zůstane k dispozici měsíčně financí, by se měla odvíjet i výše splátky? Hypotéka vás nesmí zruinovat.
Krok druhý: Výše úroků není vše
Kdo už si hypotéku nebo jiný úvěr někdy sjednával, ten možná ví, že se při výběru dopouštěl jedné zásadní chyby. Tím, na co se v takovou chvíli totiž většina z nás dívá, je úroková sazba. Tu je sice fajn znát, na druhou stranu nám ale neřekne vše o celkových nákladech na půjčku, nemůžeme podle ní určit, zda jde o výhodnou nebo nevýhodnou nabídku.
Místo výše úroků je třeba se zaměřit na jiný údaj, konkrétně na RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů. V čem se liší a co nám řekne víc než úroky? Úroková sazba je odměna, kterou bance dáte za to, že vám poskytla finance. RPSN v sobě naopak obsahuje nejen úroky, ale i další poplatky, se kterými se můžete u hypotéky setkat. Jde třeba o:
- Poplatek za zpracování hypotéky a její vyřízení
- Poplatek za čerpání úvěru
- Poplatek za vedení úvěrového účtu a další administrativní poplatky
- U některých bank i pojištění schopnosti splácet
Čím je RPSN nižší, tím je nabídka výhodnější. Když se tedy při vybírání hypotéky na RPSN zaměříte, můžete snadno posoudit, která nabídka je výhodnější, a dozvíte se, kolik procent z dlužné částky během jednoho roku splatíte.
Kromě úrokové sazby a RPSN se zajímejte i o dobu fixace hypotéky, maximální dobu splatnosti a to, na jaký účel ji můžete využít.
Náš tip: Na úrokovou sazbu nesmíte zanevřít, když totiž porovnáte rozdíl mezi ní a RPSN, dostanete další dílek skládačky. Čím víc se od sebe tato čísla liší, tím víc na poplatcích zaplatíte. |
Krok třetí: Hypotéku řešte včas
Doba sjednání úvěru se liší banka od banky, odvíjí se i od aktuální poptávky po hypotékách. Nevyplácí se ji začít řešit na poslední chvíli, když totiž máte vyhlédnutou nemovitost, hraje čas důležitou roli.
