Pak vězte, že životní pojištění neslouží primárně ke spoření, ale k pojištění rizik. Samotné spoření je vhodné řešit jinak, protože pojišťovna je jen prostředníkem investování, kterému musíme za zprostředkování zaplatit, a rozhodně ne málo.
Kolik si pojišťovny každý rok naúčtují?
Česká asociace pojišťoven (ČAP) vytvořila a provozuje veřejnou kalkulačku investičního životního pojištění, na kterou se můžete obrátit, kdykoliv chcete znát skutečnou cenu investování u kterékoliv pojišťovny. Zjistíte jak cenu investování u své stávající pojistky, tak cenu u nového investičního životního pojištění, pokud se po nějakém poohlížíte.
Laiky možná překvapí, že cena investování v rámci životního pojištění se může vyšplhat až na třetinu klientových peněz. Tak vysoké jsou totiž poplatky, které je nutno pojišťovně za správu investiční složky odevzdat. Když k tomu přidáme jen minimální zhodnocení z posledních let, jde o velmi prodělečný byznys, nikoliv však pro pojišťovnu.
Jen připomeňme, že zcela mimo poplatky za investování stojí pojistné, tedy samotná riziková složka životního pojištění, která kryje pojištěného v případě, že se mu v životě stane negativní událost (smrt, úraz, nemoc, trvalé následky, invalidita), která výrazně omezí nebo definitivně ukončí schopnost pojištěného pracovat a mít příjem, většinou ještě i zvedne životní náklady na nutnou léčbu, rehabilitace, případně i na nutné úpravy v bytě apod.
Kalkulačka ČAP počítá orientačně, ale pro základní přehled to stačí
Výše zmiňovaná veřejná kalkulačka investičního životního pojištění nedokáže spočítat náklady na investiční složku zcela přesně. Na stránkách kalkulačky se totiž mimo jiné dozvíte, že:
„Kalkulačka nezohledňuje:
- Poplatky spojené s rizikovou částí produktu, protože mohou být jiné pro každého klienta a liší se dle nastavené pojistné ochrany.
- Nákladovost investičních fondů. Liší se dle fondu a je k dispozici na stránkách jednotlivých pojišťoven (odkazy uvedeny v kalkulačce).
- Bonusy spojené s výsledky rizikové složky (např. bezeškodní průběh), ani jiné poplatky (např. sjednané smluvní pokuty).“
ČAP pak ještě dodává, že: „Nákladovost vychází z aktuální situace k datu sjednání pojistné smlouvy a v průběhu trvání pojistné smlouvy může měnit“. Rozum však zůstává v rozpacích nad tím, že si některé pojišťovny troufnou účtovat i třináctkrát více než jiné. Když klienti nemají přehled o cenách a o konkurenci, prochází jim to poměrně snadno.
U které pojišťovny se investuje za nejvyšší poplatky?
V rámci životního pojištění má nejdražší investiční složku pojišťovna Axa. Kalkulačka České asociace pojišťoven ukazuje, že prvních několik let jsou u Axy náklady na investice na úrovni 26,7 procenta, po třiceti letech pojištění se náklady rozpočtou na cirka 15 procent (ročně).
O něco níže se s cenou pohybují u Aegonu (NN), České podnikatelské pojišťovny a u některých typů pojištění i v ČSOB, v Kooperativě a v Metlife, konkrétně jde o cirka deset procent ročně. Ale při dřívějším ukončení smlouvy jsou ceny daleko vyšší.
Rozumné ceny si účtuje Allianz, přibližně tři procenta, ale i Komerční pojišťovna, dokonce jen dvě procenta. Nízkou cenu si mohou dovolit zejména díky tomu, že k prodeji svého pojištění a investic nepoužívají externí prodejce a přísněji regulují provize za uzavřené smlouvy.
Dětské životní pojištění může být světlou výjimkou
Investování v rámci dětského životního pojištění je u některých pojišťoven zcela zdarma, což vrhá na pojišťovny a jejich investiční programy částečně lepší světlo. Bezpoplatkové jsou v oblasti správy fondů u dětského pojištění ČSOB pojišťovna a Česká pojišťovna, ale jen co se týká pravidelného spoření. Mimořádné vklady mohou být i zde zpoplatněny procentní sazbou.
Kde najít levnější spoření? Snad všude!
Na trhu snadno najdete mnohem levnější investiční produkty nebo i jen obyčejné spoření. Ale pozor, zatímco u investic je vždy riziko, že o peníze nakonec přijdeme (a to platí i o investiční složce na investičním životním pojištění), u spoření u bank, záložen nebo nebankovních společností je zákonná garance vkladů do 100 000 eur, tedy co cirka 2,5 milionu korun.
Pokud patříte k lidem s nižší ochotou riskovat nebo nechcete podstupovat dlouhodobé investování (které jediné se vyplatí), pak můžete sáhnout pospořicích účtech, na nichž jsou v současnosti vyšší úroky, než byly cirka před dvěma lety. Inflaci sice nepokryjí, ale zhodnocení zanedbatelné není.
Lepší garantovanou variantu nabídnou produkty s příspěvkem od státu, jako je stavební spoření (ale jen na úložky do 1 700 Kč měsíčně), případně penzijní připojištění, kde se v případě příspěvku od státu, daňového zvýhodnění a dlouhodobé dynamické strategie dá počítat s relativně dobrým zhodnocením.
K zahození však nejsou ani nemovitostní fondy, podílové fondy, komoditní zlato nebo dluhopisy. Jen pozor, vždy se musíme podrobněji dívat na cenu služby a zejména na garance, pokud nějaké vůbec jsou, třeba v oblasti zpětného výkupu komoditního zlata nebo u dluhopisů jakéhokoliv původu.
Lze zrušit investiční složku jinak dobrého životního pojištění?
Ano, je to možné a vždy je to otázkou domluvy s konkrétní pojišťovnou. Jen je nutné počítat s tím, že pojišťovna bude chtít pokutu za předčasné ukončení spoření, takže si promyslete, zda se rušení spořicí složky vyplatí – zejména pokud do konce pojistné doby zbývá již jen několik let.
Pokud má životní pojištění trvat ještě patnáct a více let a odkupné (pojišťovnou vyplacená část vašich úspor) je alespoň 75 % vložené částky, jistě se vyplatí přemýšlet nad jejím převedením na výnosnější spoření nebo investování.
